- 个案资料
郭小姐，外企职员，年收入12万元，单位有公积金和社保公费医疗；先生在民营企业工作，年收入12万元左右，单位有购买最基本的社保及医疗险。
现有一套2室2厅的商品房，银行贷款余额30万元，等额本息还款，月供4000元。2008年全款购买汽车一辆，总价17万元。
现有活期存款25万元，股票账户8万元(亏损20%)；两人均上了万能保险，年保费支出共1.2万元。
家庭月生活支出4000元，加上银行还贷，每月支出8000元左右；每年外出旅游计划1万元；双方父母赡养费用每年3万元。
- 理财目标
1.活期存款怎样合理分配？还清贷款还是投资其他产品？
2.计划在2-3年内购买第二套房产，如何实施理财规划？
- 基本状况分析
郭小姐的理财目标均与银行按揭有关：一是剩余贷款是否结清，二是计划三年内购买第二套房产。
首先来看提前还款。郭小姐采用的是等额本息还款，这种先付息后还本的还款方式本身就不宜提前还款。每月固定的还款额中，利息所占比例是由高到低，而本金所占比例逐月提升。一般来说，等额本息还款时间超过5年，利息也就还得差不多了，郭小姐这4000元月供中绝大部分已是本金，提前还款相当于结清一笔零息贷款，财务上是不划算的。
再看三年内购买第二套房产。从郭小姐提供的收支情况来看，年度结余约9万元，在现有基础上(不考虑增值、增收等其他意外因素)，三年后将持有现金资产60万元，距离购买房产尚有一定缺口，因此动用全部积蓄还清贷款，显然也是不可取的。现阶段郭小姐的主要目标就是如何实现增收并提高投资回报率，为二次购房积累首付资金。
值得一提的是：郭小姐夫妇尚未生育，依现有经济条件，一旦选择购买第二套房，就基本与“丁克”划上了等号，这需要有一定的思想准备。郭小姐夫妇只拥有基本社保和医疗条件，商业保险不足额，未来的养老在很大程度上将依赖所要购买的第二套房产。在“低水平，广覆盖”的社保框架下，变“养儿防老”为“以房养老”，或许不失为一个不错的选择。
